CMA통장 추천과 장점 및 CMA통장 종류

CMA 통장이란?

종합자산관리계좌인 CMA(Cash Management Account)는 종합금융회사가 고객의 돈을 국공채 등 단기금융상품에 투자하고 이로 인해 나타난 수익을 고객에게 나눠주는 배당형 금융상품입니다. 증권회사에서 만든 상품이지만 증권회사와 연계한 은행에서도 개설할 수 있어 많은 분들이 이용하고 있는 금융상품입니다.

 

 

CMA 통장의 장점

가장 큰 장점은 기존의 다른 은행 보통 예금보다 금리가 높다는 점입니다. 은행 보통 예금에 돈을 넣어 뒀을 경우, 이자는 연 0.1%대이지만 CMA 통장의 경우 돈만 넣어두면 연 1.1%대 이자를 매일 쪼개서 받을 수 있습니다.

 

 

CMA통장의 종류

1. 종금형 CMA

CMA는 운용대상에 따라서 종금형, RP형, MMF형, MMW형 등 크게 4가지로 분류되게 됩니다. 종금형 CMA는 금융회사가 영업자금 조달을 위해 자기신용으로 융통어음을 발행, 일반 투자자에게 매출하는 형식의 1년 미만 단기 상품입니다. 원금에 손실이 발생할 수 있는 실적배당형입니다. 하지만 CMA 종류 중 유일하게 1인당 5,000만 원까지 예금자 보호가 되는 게 특징이며, 입출금을 거의 하지 않으며, 안정적인 투자를 원하는 이들에게 적합합니다. 단, 수익률이 낮고 종합 금융 업무 인가를 받은 증권사만이 취급할 수 있기 때문에 가입 절차가 까다롭다는 단점이 있습니다.

 

 

2. RP형 CMA

RP형 CMA는 CMA 통장에 입금된 돈을 국공채, 은행채 등 환매 조건부 채권(Repurchase Agreement)에 증권사가 직접 투자해 그 수익금을 고객들에게 전하는 금융상품입니다. 종금형 CMA와 달리 예금자 보호가 되지 않는다는 것이 특징입니다. 하지만 확정금리로 이율을 보장받아 투자손실 부담이 적다는 특징을 갖고 있어 전체 CMA 상품의 70~80%를 차지할 정도로 선호도가 높습니다.

 

 

3. MMF형 CMA

MMF(Money Market Fund)형 CMA는 증권사가 운영하는 RP형과 달리 자산운용사가 관리합니다. 자산운용사는 단기국공채, 기업 어음(CP), 양도성 예금증서(CD) 등에 직접 투자해 수익금을 고객에게 지급하게 됩니다. 확정금리가 아닌 변동금리가 적용되기 때문에 실적에 따라 배당 차이가 있습니다. 특히 금리 하락기에는 RP형보다 수익이 높고, 반대로 금리 상승기에는 수익이 낮을 수 있습니다. 이는 최근 저금리 상황에서 RP형보다 MMF형 CMA가 사람들에게 관심을 더 많이 받는 이유이기도 하죠. 안정성보다 수익성에 중점을 둘 계획이라면 RP형보다 MMF형을 선택하는 게 좋습니다.

 

 

4. MMW형 CMA

MMW(Money Market Wrap)형 CMA는 증권사가 신용등급 AAA 이상인 한국증권금융 등 우량 금융기관의 단기 금융 상품에 투자 후 그에 따른 수익금을 고객에게 돌려주는 구조입니다. 일일 정산 후, 익일 원리금(원금+이자)을 다시 투자해 복리 효과를 볼 수 있는 것(일복리)이 가장 큰 특징이라고 할 수 있습니다. 예금자 보호가 되지 않고 다른 상품에 비해 수익이 낮지만, 높은 우량 금융기관의 단기상품에 투자하기 때문에 비교적 안정적입니다. 일복리로 계산되는 것을 고려했을 때 예치 기간이 길면 길수록 높은 수익률을 얻을 수 있으니 장기 자금예치 계획이 있다면 MMW형이 유리한 편입니다.

 

 

CMA 통장 선택기준

종금형을 제외한 나머지 CMA 통장은 운용실적에 따라 이익을 얻는 실적배당형 상품입니다. 그러므로 수익률 변경에 따른 손실 위험을 감수해야 한다는 점을 알고 있어야 합니다. 예금자 보호가 되지 않는 CMA 통장 상품이 많기 때문에 고려해야 할 점은 아래와 같습니다.

 

1) 금리 수준

2) 안정성

3) 연계은행 및 계좌이체 수술

3) 국공채 투입비율

 

고려해야 할점이 많이 있지만 위의 내용들을 무엇보다 꼼꼼하게 확인해야 합니다. 또한, 이체수수료 면제, 체크/신용카드 연계, 자동이체 서비스 등 부가 서비스 혜택 여부와 입출금이 수시로 되는지도 체크가 필요합니다. 하루 단위로 이자가 붙기 때문에 증권사별 금리 비교는 필수! 1년 만기 시 돌려받는 금액을 꼼꼼하게 확인하는 것도 잊지 말아야 합니다.

 

 

 

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