대학생 학자금 마련 체크리스트 및 학자금 준비하기

학자금 마련하기 및 학자금 대출 전 준비하기

학자금 대출은 많은 대학생들이 고민하는 대출입니다. 최근 경제가 어려워지며 선택이 아닌 필수에 가까워지고 있는데요. 학자금 대출 고민하시는 분들이라면 한번 참고해보시길 바랍니다.

 

1. 닻내림효과(Anchoring effect)

빚을 지는 건 많은 사람들에게, 특히 청년 대부분에게 무서운 일로 여겨집니다. 그 이유를 짐작해 보면 아마도 불어나는 이자에 힘들어지는 환경을 너무나 무서워하기 때문입니다. 학자금으로 몇백, 몇천만 원의 큰돈을 빚지면 이번 생에 다 갚을 수는 있을까란 걱정부터, 발에 부채란 족쇄가 채워져 행동까지 소극적으로 바뀌게 되기 마련입니다. 경제학에서는 이를 ‘닻내림 효과’라고 합니다. 닻을 중심으로 비가 오나 바람이 부나 늘 제자리에 있는 배처럼, 초기 정보나 자산이 닻이 되어 청년들의 경제적 선택에 제한을 만들기도 합니다. 더 나은 선택이 있음에도, 주어진 환경에 발목이 잡혀 선뜻 더 좋은 결정을 못 하게 되죠. 그래서 학자금 대출을 막연히 두려워하는 분들이 많을 겁니다. 하지만, 학자금 대출은 ‘절대 잃지 않는 투자’이기도 합니다.

 

 

2. 학자금 대출을 현명한 투자로 만들기

학자금 대출은 우리나라뿐만 아니라 세계적으로 많은 학생들이 하는 레버리지 Leverage 투자입니다. 레버리지란 타인의 자본을 지렛대로 활용해 자기 자본 이익률을 높이는 투자를 뜻합니다. 쉽게 말해 빚을 이용한 투자를 나타내는데, 주식이나 부동산 투자는 자칫 가치가 하락해 투자 손실을 볼 수 있는 반면, 학자금 대출은 투자 대상이 자신이기 때문에 절대로 잃지 않는 투자인 셈입니다. 학업을 통해 우리의 노동가치를 더욱 높일 수 있으니까요. 참고로 2020년 2학기부터는 학자금 대출 이자로 인한 청년층 부담을 경감시키고자 금리가 1.85%로 더욱 낮아지고 있습니다. 학자금 대출, 너무 두려워하지 말고 성장의 계기로 활용해보시길 바랍니다.

 

 

3. 대출 유형 이해하기 : 일반상환 vs 취업 후 상환하기

학자금 대출 종류는 ‘일반 상환 학자금 대출’과 ‘취업 후 상환 학자금 대출’이 있습니다. 얼핏 비슷해 보이지만 분명 차이가 있습니다. 일반 상환 학자금 대출은 빌린 돈을 갚아야 하는 기한이 ‘최대 20년(거치 기간 10년, 상환 기간 10년)’으로 정해져 있습니다. 반면, ‘취업 후 상환 대출’은 말 그대로 취업으로 소득이 발생하는 시점부터 갚으면 됩니다. 얼핏 보면 취업 후 상환 대출이 더 좋아 보이지만 꼭 그렇지만은 않습니다. 일반 상환 학자금 대출은 ‘고정 금리’고 취업 후 상환 학자금 대출은 ‘변동 금리’기 때문입니다. 금리가 저점인 오늘날에는 낮은 금리를 오랫동안 유지할 수 있는 고정금리가 더 좋은 상품입니다.

 

 

4. 대출 상환 방식이해하기 : 원리금 균등 상환 vs 원금 균등 상환 vs 만기 일시 상환

다음으로 빌린 돈을 갚는 방식, 상환 방식에 대해 알아보겠습니다. 상환 방식에는 크게 세 가지가 있는데 한번 참고해보시길 바랍니다. ‘원리금 균등 상환’, ‘원금 균등 상환’, ‘만기 일시 상환’입니다. 아래 그림에서 보는 바와 같이 원금과 이자 지급 비율에 따라 차이가 있습니다.

 

 

1) 원리금 균등상환

상환 기간 동안 원금과 이자를 균등하게 납부하는 방식입니다. 내가 돈을 갚아야 하는 기간 동안의 이자까지 사전에 계산해 매월 똑같은 금액을 갚을 수 있도록 하는 거죠. 매월 지출 금액이 일정하기 때문에 재무 계획을 세우기 좋은 장점이 있습니다.

 

 

2) 원금 균등 상환

상환 기간 동안 원금을 균등하게 납부하는 방식입니다. 원금은 매월 똑같은 금액을 내고, 이자는 대출 잔액에 금리를 적용하는데요. 대출 초기에는 잔액이 많이 남아 있어 내야 할 금액이 조금 많습니다. 하지만, 시간이 지날수록 대출 잔액과 함께 이자도 줄어드는 장점이 있죠. 결국 따져보면 이자를 가장 적게 내는 방식입니다.

 

 

3) 만기 일시 상환

이자만 계속 내다 만기일에 원금을 모두 납부하는 방식인데요. 이자만 내도 되니까 대출 기간 동안 부담이 적을 수 있지만, 만기일에는 원금을 한꺼번에 갚아야 해서 부담이 클 수 있습니다. 이자도 가장 많이 내는 방식이죠. 그러나 레버리지 효과 또한 가장 높은 방식입니다.

 

  우리가 아는 대부분의 대기업도 부채 즉 빚을 갖고 있습니다. 2020년 현대차의 부채비율은 161.9% 이며 SK의 부채비율은 163.1%, 한화의 부채비율은 무려 935.3%라고 합니다. 모두 100%를 초과한채로 운영하고 있습니다.

 

쉽게 말해 보유하고 있는 자산보다 더 많은 빚을 갖고 있다는 말입니다. 큰 빚을 가졌지만 그 기업이 망하겠다는 생각이 들지는 않습니다. 그 이유는 나중에, 미래에 수입이 더 많아질 것이라는 기대가 있기 때문입니다. 오늘보다 더 나은 내일을 만들고 있는 기업처럼, 청년인 우리도 학자금 대출을 빚으로만 생각하지 말고, 우리의 미래 노동 가치를 높이는 계기로 활용해보는 방법도 생각해보시길 바랍니다. 빚이 빚으로 남아있지 않고, 빛이 되기 위해서 우리는 우리 자신에게 더 많은 기회를 줘야 합니다. 나를 위한 투자를 해보시길 바랍니다.

 

 

 

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